October 14th, 2008

ма-лад-цы!

Банки и финансовый кризис

Внимательно изучив вопросы российского потребительского кредитования и мирового финансового кризиса я пришёл к выводу, что наши банкиры - ну просто умнички. Попробую рассказать простым языком и логично.
Лирика. Есть знаменитая, уже избитая идея о том, что, в китайском языке при иероглифическом написании слово "Кризис" пишется двумя иероглифами, и одно из толкований второго иероглифа - "возможность".
А теперь физика.

Сначала, ряд тезисов:
1. Российская финансовая система не прибита гвоздями к мировой, т.к., хотя многие наши предприятия и кредитуются на западе, тем не менее, непосредственно в РФ иностранные банки пока не пускают.
2. Проценты потребительского кредитования фантастически высокие были всегда, т.к. в них заложены не только риски определённого уровня невозврата, но и достаточно высокая прибыль.
3. У любого банка в России объёмы выданных именно потребительских кредитов составляют не очень большую величину среди выданных кредитов вообще.
4. Это нечасто озвучивается, но вообще Банк имеет право выдавать суммарно всем своим должникам сумму, в несколько раз превышающую его суммарные активы. Т.е. общая сумма выданных ссуд у банка, как правило, в несколько раз превышает общую сумму вкладов и вообще всего.
5. Настоящей бедой для банка в любой стране является истерия и снятие денег со счетов. Массовые невозвраты кредитов приводят лишь к проблеме с дополнительным кредитованием, т.к. в кредит отданы не настоящие деньги, а воздух.
6. Вероятность массовых потребительских невозвратов не очень велика, т.к. кредитные истории людей проверяются.
7. Любому банку в последние несколько лет было крайне важно впарить максимальный кредит более-менее платежеспособной аудитории, а долю неплатёжеспособной повесить на процент для остальных.

Теперь ряд выводов:
1. Банки дерут с должников по потребительским кредитам три шкуры и не очень-то и страдают от текущего уровня невозврата.
2. Реально банкам надо поддерживать предприятия, которые составляют львиную долю их кредитов, а потребительский кредит ничто не заставляет поднимать выше текущего, грабительского процента.
3. Если что-то случится, банки обратятся за помощью к государству.
4. Да, в Америке разорились, в первую очередь, ипотечные монстры. Но в Америке другая финансовая система и другое соотношение объёмов потребительского и коммерческого кредитования.

А теперь главный вывод:
Получается, что причин прямо сейчас поднимать проценты по потребительским кредитам что при выдаче, что потом в одностороннем порядке, у банков нет. И потом не будет.
Но - я хорошо понимаю банкиров. Как же приятно делать грустное лицо и говорить о том, что в условиях такого серьёзного кризиса банки просто вынуждены 20% годовых в кредитах превращать в 30%, так как они очень рискуют. И впаривать таким образом, приглашая человека к совместным опасениям.
А потом, через полгода-год, когда всё более-менее утихомирится, человеку достаточно будет сказать, что под такой цифрой тогда он подписался сам. Его никто не заставлял. А на фразы о том, что человеку в этом же самом месте рассказывали о высоких рисках банка, представители отрасли будут всё отрицать и лишь продолжать показывать подписанные бумажки.

Нет, действительно умнички. Не кризис, а возможность. Даёшь утроение наёба населения!

P.S. Я уверен, что всё вышенаписанное экономисты смогут сформулировать гораздо лучше.